クリニック開業お役立ちコラム

安定した事業と考えられていたクリニック経営ですが、近年、とくにポストコロナ以降は「リスク産業」とみられる傾向が強まっています。要因として、2024年のような厳しい診療報酬改定、人件費・維持費・業務委託費・内装工事等の高騰が挙げられます。クリニック向けの融資では、一般的な融資の目安となる年利2.0%を超えるケースが多く、最悪の場合、融資自体が不可能となる事例もあるなど、クリニックの新規開業・設備投資・運転資金の確保に深刻な影響を及ぼしています。このような厳しい状況下、銀行から融資を受けるテクニックを見ていきます。

近年、金融機関は貸し倒れリスクを慎重に見極める傾向が強まっており、とくにクリニックのような専門性の高い事業に対しても、以前にも増して厳しい審査基準を設けています。その結果、従来の低金利での融資が難しくなり、2.0%を超える金利が提示されることが一般的になっています。

これは、特定の診療科目の過剰競争、地域医療の偏在、あるいは院長の年齢や過去の経営実績に加え、意外かもしれませんが担当の開業コンサルタントや税理士の能力不足など、さまざまな要因が複合的に絡み合って生じています。融資が受けられない場合、開業そのものが断念されたり、必要な設備投資が遅れたりすることで、クリニックの競争力低下を招く恐れがあります。

クリニック経営者が高金利融資のリスクを軽減し、安定した資金調達を行うためには、多角的な対策を講じる必要があります。

1つの金融機関に固執せず、複数の銀行や信用金庫に相談することが重要です。金融機関によって審査基準や金利、融資商品の内容は異なるため、比較検討することで、より有利な条件を引き出せる可能性があります。また、地方銀行や信用組合は、地域密着型の融資に積極的な場合もあるため、比較的好条件の融資承認となる傾向があります。ほかにも、医師信用組合などは、医師会入会を前提にした様々なローン商品や審査優遇も用意しており、審査のハードルは銀行より低いです。

日本政策金融公庫などの公的機関が提供する融資制度は、民間金融機関と比較して低金利で、かつ保証人・担保要件が緩和されている場合があります。特に、新規開業や設備投資を検討しているクリニックにとっては、有力な選択肢となります。医療機関向けの特別な融資制度もあるため、事前に情報収集を行い、活用を検討すべきです。

高金利融資への依存度を下げるためには、自己資金比率を高める努力が不可欠です。日頃から経営を効率化し、内部留保を充実させることで、外部からの資金調達の必要性を減らすことができます。また、キャッシュフローを重視した経営を計画することで、手元資金の不足を防ぎ、突発的な支出にも対応できる体制を構築できます。

銀行は、融資が確実に返済されることを最も重視しています。開業コンサルタントや担当税理士は、クリニックの事業計画の立案から実行、そして経営管理に至るまで、重要な役割を担う外部ブレーンです。

彼らの能力が低ければ、事業計画が杜撰になったり、経営が不安定になったりするリスクが高まります。このため、開業コンサルタントが過去にどれくらいの数のクリニック開業を成功させてきたか、その実績（特に、融資獲得の実績）は銀行にとって大きな判断材料です。医療業界に特化した知識やノウハウを持っているかどうかも重視されます。

銀行との良好な関係を築いているコンサルタントや税理士は、融資交渉をスムーズに進める上で有利に働くことがあります。過去に多くの案件でどのような銀行との取引実績があるか、信頼関係が構築されているかもチェック項目となります。

チームとしての連携もチェックされます。融資希望者である院長予定者のビジョンとコンサルタント、税理士が密に連携し、一貫性のある情報を提供できる体制が整っているかどうかも評価の対象となります。バラバラな情報が出てきたり、意見の食い違いが見られたりすると、銀行は不信感を抱く可能性があります。このため、銀行はこれらの専門家が信頼に足る人物であり、事業の成功に貢献できる能力を持っているかを総合的に判断しようとするのです。

クリニック経営における高金利融資のリスクは、今後も継続する可能性があります。しかし、綿密な事業計画の策定、複数の金融機関へのアプローチ、公的融資制度の活用、専門家との連携、そして自己資金比率の向上といった多角的な対策を講じることで、そのリスクを最小限に抑え、安定したクリニック経営を実現することが可能です。なにより、開業予定者である院長とそのバックボーンであり長期にわたって伴走していく開業コンサルタント・担当税理士の能力は、近年重要視される傾向になっています。このため、この2名の人選も融資実行という大きなハードルを乗り越えるためには見極めが重要です。また、院長自身のキャリアや経営者としての資質も推し量られます。